Навигация по сайту

Опрос

Нужны ли какие нибудь статьи по созданию сайтов?

ДА!
Нет

Поручитель по кредиту – лучший друг банка

Дело в том, что наиболее «продвинутые» россияне, познавшие прелести жизни в долг и прельщенные заманчивыми рекламными воззваниями тех же банков, все чаще «навешивают» на себя по два-три кредита. При этом довольно часто один из этих кредитов является либо ипотечным, либо крупным нецелевым кредитом, рассчитанным на длительные сроки погашения. Понятно, что предсказать на 10 лет вперед уровень собственных доходов могут далеко не все россияне, и поэтому нет ничего удивительного в том, что некоторые сверхактивные заемщики уже сейчас начинают испытывать серьезные проблемы со своевременным обслуживанием многочисленных займов.

Что в этой ситуации делать банкам, отлично понимающим, что возрастают не только риски, но и уровень экономически грамотности потенциальных заемщиков? Если год-два назад люди были готовы брать кредиты под любые проценты, то теперь, как признаются и сами банкиры, и представители Федеральной антимонопольной службы, все больше заемщиков прекрасно осведомлены о различии между номинальной ставкой по кредиту и эффективной ставкой. А это значит, что «задирать» последнюю за счет скрытых комиссий банкам становится все сложнее. И все чаще складывается ситуация, при которой риски заимствования можно счесть весьма существенными, а доходность по кредитам – недостаточно высокой. Во всяком случае, с точки зрения банка.

Как банку соблюсти свой интерес и минимизировать риск возникновения «плохого долга» (оговоримся – в данном случае речь идет о возникновении невозврата не вследствие злого умысла, а из-за ухудшения финансового положения заемщика, возникновения у него неотложных и весьма дорогостоящих нужд и т.д.)?

На сегодняшний день, выход из этой ситуации банки видят в предоставлении заемщиков поручителей: физических лиц с «белой зарплатой», готовых выполнять обязательства по обслуживанию кредита в случае, если по каким-то причинам это перестает делать заемщик. Эксперты утверждают, что институт поручителей является российским «ноу-хау»: в странах с развитой экономикой всю ответственность по обслуживанию предоставленного кредита несет заемщик (или созаемщики, но это отдельная история, к которой мы обратимся позже). Но стоит отметить, что выдвигают требования к предоставлению поручителей не только российские банки, но и «дочки» западных финансово-кредитных структур.

Как говорят сами банкиры, это – неплохая возможность дополнительно подстраховать свои риски, используя при этом так называемый «личный фактор». Практика показывает, что поручители, на которых банк оказывает давление из-за просрочек платежей по кредитам, во многих случаях действуют куда жестче и решительнее, чем коллекторские агентства. Что и понятно: коллекторы пытаются работать максимально корректно, так, чтобы, с одной стороны, их не обвинили в вымогательстве средств, а с другой – чтобы не пострадала репутация банка-кредитора. Последнее актуально в случаях, когда коллекторское агентство выступает не как владелец долга, а как партнер банка, заключивший с ним специальное соглашение о сборе просроченной или «плохой» задолженности.

Что касается поручителей – физических лиц, то они «в минуты жизни трудные» не видят причин церемониться с должником, и уж тем более они не собираются выкладывать свои кровные денежки, чтобы оплатить взятый им кредит. Последний момент, как легко догадаться, является для поручителей самым болезненным. Во многом потому, что очень часто они соглашаются выступить в роли гарантов кредитной честности заемщика, даже не задумавшись о последствиях. Известны факты, когда поручители обращались в банк, требуя аннулировать их поручительство, потому что «мы сами не знали, за какого гада ручались». Понятно, что банк в таких случаях идти навстречу «просьбам трудящихся» не готов, и суды, как поясняют банкиры, в случае возникновения таких прецедентов принимают однозначное решение: ты ручался, ты и плати.

Если для поручителей возникновение подобной ситуации может оказаться и ударом по кошельку, и психологическим стрессом, то совсем иначе дело обстоит с созаемщиками. Последние четко понимают, что несут солидарную ответственность. Справедливости ради, следует сказать, что при кредитовании физических лиц ситуация с созаемщиками возникает нечасто: обычно их участие требуется, когда речь идет о предоставлении кредита на образование, и понятно, что главный заемщик – учащийся, не в состоянии самостоятельно выплачивать весь кредит. Чтобы быть уверенным в погашении займа, банк оформляет кредит «на него и на того парня» - родителей заемщика, ближайших родственников или, возможно, работодателя, если последний готов взять на себя такой риск. Но в любом случае, здесь уже бесполезно ходить и заверять банкиров (а потом, возможно, и судей), что не знал, с кем имел дело.

 

[tags]
Ключевые теги: {tags}[/tags]

 

6 апреля 2008

Информация

Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии в данной новости.